“买了我们家的保险，不仅有保障，还可以随时贷款50万元！

XX保单可贷款，随时审批，利息低至0.8厘，无抵押，助你生意周转！

你有了这份100万元保单，最高可以贷款40倍，你的忠实备用金！”

平时可能有临时资金需求，特别是做生意做企业的客户，最容易被“你的保单能随时贷款”这样的宣传所吸引。残酷的现实是，95%的客户都被暧昧含糊的广告词套路，对保单贷款抱有美好幻想，以为是高杠杆、低利率、易审批的稀缺东西。今天小编就来彻底解构一下这个误区。首先，保险确实可以贷款。但保险贷款分为两种，一种是保单抵押贷款，一种叫保单信用贷款。

保单抵押贷款

以保单现金价值为基础

保单抵押贷款，在大额保单里比较常见，特别是大额终身寿险，大额年金等；它是需要抵押物的，这个抵押物，就是我们保单的“现金价值”，从专业意义上说，现金价值即退保可拿回的金额保单现金价值=保险费-保险公司的运营费用成本-保险保障成本。而从易于理解的角度说，保单和房子一样，是有价值的，业内把它叫做保单的“现金价值”。

哪天需要用钱了，可以把保单的现金价值抵押给保险公司，按要求偿还利息与本金，还得上，保单持续有效，还不上，保单失效。

所以，保单抵押贷款对于普通人而言是没有太大意义的，只有在大额保单（大额终身寿及高额年金）操作时，为了实现高额保障杠杆及灵活周转的目的，才有价值。

保单信用贷款

以保费缴纳情况为基础

保单信用贷，就是开篇那些广告词里的类型，一般被称为保单贷，实际上在银行贷款里，属于信用贷的一种。

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。

而保单贷作为信用贷的一种，保单的长期有效提供了借款人持续缴纳保费的记录和能力，作为对于自己信誉的证明。

只要符合以上的“缴费或还款记录”，即可证明你的信誉，即可贷款。所以，保单只不过是信用贷资质证明条件中的一种，即使你没有保单，也仍然可以通过其他四种方式证明你的信誉（且不能叠加）。

而且，银行也认可近20家公司的保单，并不是只有特定某家保险公司的才可以信用贷款，因为本质上无论你在哪家买，只要持续缴纳保费，就能证明你的信誉。

关键是消费者需要注意，这些贷款产品宣称是等额本息，但按月归还的，本金按照每个月等额归还，至于每个月利息呢，却是按照初始借款金额归还，（每个月使用的本金在减少，利息却没有减），所以这其实并不是真实的等额本息，更像是信用卡分期的还款方式，不能简单计算年化。

而且保单信用贷本身对于征信、贷款总额度、保险种类也有审核和限制。贷款额度一般是年缴保费的20倍，注意是保费，保费，保费，每年交的保费不是你这份保险保多少的保额！

所以，大多数时候销售员口中的“保单贷”其实就是银行信用贷款，是银行贷款里利率最高的一类产品，需要进行“信用资质”的审核。

业内人士认为， 保单确实可以贷款，但是分为抵押贷款和信用贷款；保单抵押贷款适合买大额年金/终身或是有长期持有保单的客户，可以贷出来的都是自己交的钱，利率低，可周转，有功能性；保单信用贷款本质就是信用贷，而且对于保险种类有限制，只适合期交并且仍然在缴费期的长期寿险保单，贷款额度是年度保费的20-40倍，年化利率一般都在15%以上，非常高。保险最主要买的仍然是保障，是健康跟财务的保障，是风险管理的工具，不要因为被吹得天花乱坠的增值服务捡了芝麻丢了西瓜，若是产生错误的期望，导致错误的决策，就得不偿失。 （早综）

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